房贷计算器

什么是等额本息？

等额本息是房贷还款的一种方式，每月还款金额固定不变。在还款初期，每月还款中利息占比较大，本金占比较小；随着时间推移，利息占比逐渐减少，本金占比逐渐增加。

等额本息的特点：

• 每月还款金额固定，便于预算规划
• 前期还款压力相对较小
• 总利息相对较高

等额本息 vs 等额本金对比

商贷、公积金、组合贷款的区别

商业贷款

商业贷款是银行向购房者发放的住房贷款，利率通常与 LPR（贷款市场报价利率）挂钩，可根据市场情况浮动。商业贷款额度较高，审批相对灵活，适合购房总价较高或不符合公积金贷款条件的购房者。

公积金贷款

公积金贷款由住房公积金管理中心发放，利率相对较低且稳定。公积金贷款额度通常有上限，需要满足一定条件（如连续缴纳公积金时间、账户余额等）。适合符合条件的公积金缴存职工。

组合贷款

组合贷款是商业贷款和公积金贷款的组合，当公积金贷款额度不足时，剩余部分使用商业贷款。组合贷款可以充分利用公积金低利率优势，同时满足较高额度的贷款需求。

如何选择适合自己的房贷方式？

选择还款方式

• 等额本息适合：收入稳定、希望月供固定便于规划、前期还款能力有限的购房者
• 等额本金适合：收入较高、希望节省总利息、前期还款能力强的购房者

选择贷款类型

• 优先考虑公积金贷款：如果符合条件且额度足够，应优先选择利率更低的公积金贷款
• 考虑组合贷款：当公积金贷款额度不足时，可使用组合贷款，在满足额度需求的同时享受公积金利率优势
• 商业贷款：不符合公积金贷款条件或需要更高额度时，可选择商业贷款

房贷计算示例

假设购买一套 100 万元的房屋：

• 房屋总价：100 万元
• 首付比例：30%（30 万元）
• 贷款金额：70 万元
• 贷款年限：30 年
• 利率：4.5%（商业贷款）

等额本息：月供约 3,546 元，总利息约 57.7 万元，还款总额约 127.7 万元

等额本金：首月月供约 4,514 元，逐月递减，总利息约 47.4 万元，还款总额约 117.4 万元

常见问题（FAQ）

LPR 是什么？

LPR（Loan Prime Rate，贷款市场报价利率）是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率。商业贷款利率通常以 LPR 为基准，加上一定的浮动点数（如 +0.2%）。

提前还款是否划算？

提前还款是否划算取决于您的资金使用成本。如果您的投资收益高于房贷利率，那么将资金用于投资可能更划算；如果您的资金没有更好的投资渠道，提前还款可以减少总利息支出。

等额本息和等额本金哪个更省钱？

等额本金的总利息更少，但前期还款压力较大。如果您的资金成本较高或希望尽快还清贷款，等额本金可能更合适；如果您的资金有其他用途，等额本息可以保持更灵活的现金流。

房贷利率会变化吗？

商业贷款利率通常与 LPR 挂钩，如果选择浮动利率，当 LPR 变化时，您的房贷利率也会相应调整。公积金贷款利率由公积金管理中心确定，相对稳定，但也会根据政策调整。

如何降低房贷利息？

• 选择较低的利率（如公积金贷款或利率较低的商业贷款）
• 选择等额本金还款方式（总利息更少）
• 适当缩短贷款年限
• 在资金允许的情况下提前还款